Peut-on emprunter pour un achat immobilier au-delà de 50 ans ?

Les plus de 50 ans ne représentent que 12 % des dossiers de prêt en 2020

Les taux moyens de crédit immobilier sont actuellement au plus bas, notamment pour les courtes durées :

0,8 % pour une durée de remboursement sur 10 ans,

1 % sur 15 ans,

1,20 % sur 20 ans.

Hormis la réduction de taux de crédit parfois accordée aux moins de 35 ans, les taux ne dépendent pas de l’âge de l’emprunteur. Les séniors peuvent donc bénéficier des mêmes taux de crédit que les autres et ainsi en profiter pour accroître leur patrimoine.

Malgré tout, les plus de 50 ans en 2020 ne représentent que 12% des emprunteurs alors qu’ils étaient encore 17% en 2019. Les plus de 60 eux, ne représentent que 3% des emprunteurs.

Ce recul des emprunteurs de plus de 50 ans en 2020 est lié, d’une part, au durcissement des conditions d’octroi de crédits et d’autre part, à la baisse du taux d’usure. En effet, en 2020 le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) avait durci les conditions d’octroi de crédit, avant de les assouplir à nouveau.

Les taux d’usure très bas peuvent être un problème pour les séniors puisque le coût de l’assurance du crédit est plus élevé, et donc le taux d’usure est plus vite atteint.

Cependant, il ne faut pas que cela vous rebute car il est tout à fait possible d’emprunter quel que soit votre âge, du moment que votre dossier est solide.

Les banques demandent le montant de la retraite pour le taux d’endettement

À partir de 55 ans, les banques peuvent parfois utiliser le salaire à taux plein lors de la demande de prêt pour calculer le taux d’endettement mais le plus souvent, elles tiennent compte de la baisse des revenus au moment du passage à la retraite.

Ainsi, le candidat acquéreur devra fournir une estimation du montant de sa retraite qu’il faut obtenir auprès de la caisse éponyme. Cela explique en partie, la baisse du nombre de prêts dans cette catégorie d’âge.

Toutefois, il est possible de mettre en place un prêt à paliers qui permet de faire baisser l’échéance du crédit de 30% au moment du passage à la retraite.

Le taux d’assurance crédit impacte considérablement le TAEG

La plupart des banques peuvent couvrir un emprunteur en assurance groupe jusqu’à 75 ans. Cet âge correspond à celui de la fin du prêt et permet donc d’emprunter à 55 ans pour une durée de 19 ans.

Dans certains cas, la couverture peut aller jusqu’à 90 ans voire 95 ans avec une délégation d’assurance.

Les taux d’assurance pour un crédit sur 10 ans sont compris entre :

0,40 % et 0,60 % pour un emprunteur de 50 ans sans problème de santé spécifique,

0,80 et 1,20 % pour un emprunteur de plus de 60 ans.

Dans le contexte actuel de taux très bas, le coût global de l’assurance peut représenter jusqu’à 60% du coût total du crédit et ainsi dépasser le montant total des intérêts du prêt.